從零開始學理財

也許經過1年多的努力，月薪達到了6000元以上，這時候你可能想開始提高自己的消費水平了，想把水庫的閘門放得開一點，讓自己過得好一點。不要著急，還不是時候，因為水庫還沒有建成，這時候你需要建一口井，你可能會說，月薪6000元我基本上也是月光族呀，剩下的那點錢，就算投資了每個月也就賺個幾十塊錢的利潤，還不如花了呢，這裡說明一下，這時候的投資目的不是為了賺錢，是為了讓你進入這個領域，開始關注投資界的信息，也許剛開始你的井很小，但是畢竟它也是一口井，你得先有了它，以後才能不斷擴張，這個時期是你積累投資經驗的時候，不用去追求投資的結果。所以別急著開閘，繼續把生活水平保持在3000元的水平，繼續學習，提升自己的能力，然後開始持續投資，從最簡單的方式開始。

當你的工資增加到1.2萬元的時候，除了上面說的所有開支，你還需要給自己買一份保險，把放水的閘門修得牢固一點，提高抗風險能力是理財的重要一項，誰都不能保證關於身體健康的黑天鵝事件不出現。

從這我們可以看出，理財並不在於錢多還是錢少，最主要的是有沒有建立理財的觀念。你需要系統性地提高收入、節約開支、增加儲蓄、持續投資、清理負債、設置保險，這才算是在理財，否則就是不完整的。如果你是一個及時享樂、不能推遲滿足的人，那麼永遠不可能建立這種觀念，那註定你的小水庫永遠沒有水。相反，如果你是個有未來感的人，能推遲滿足、肯持續學習，可能開始的時候你的水很少，但是放心，你已經在滾雪球了，用不了多久你會突然發現自己已經達到了自己夢寐以求的財務水平。 

第二種誤區：錢是掙來的，不是攢出來的。很多人不願意理財的一個很重要的原因是，他們從小接受的信息是，錢是賺來的，不是攢出來的。這種說法當然也對，畢竟靠攢錢不是增長財富的主要方式，財富增長還是得靠收入和投資，但是攢錢是實現財務自由非常必要的一種方式。攢錢有兩個好處，一個是可以給你積累本金，就是你投資所用的錢，不管你的收入是多少，拿出來一部分作為定期存款，都能讓你在看準機會的時候能出手。

舉個例子，一個月光族和一個有一定儲蓄的人面對同樣的投資機會時，他們的反應肯定不一樣，前者會想「我要是有一筆錢就好了」，後者則可以開始品嘗儲蓄帶來的果實，可以出手了。前者只有入手即化的雪花，後者則有一個開始滾動的雪球，從長期來看，最後的結果肯定不一樣。

另一部分好處是，它能讓你避免急功近利的心態。我們從很多身邊的例子就可以發現，最成功的投資基本上都是長線投資，去賺經濟增長和企業發展帶來的錢，想要短期從市場中套利通常都會被收割，為啥會這樣呢？你想，短期內，整個市場是一個零和遊戲，大多數人虧的錢就是極少數人賺的錢，你可以炒債券、外匯、大宗商品、藝術品、股票，但是背後的本質是一樣的，就是和別人在博弈。作為一個散戶，你可以衡量一下自己的能力，比交易能力，你能比得過專業的投資機構嗎？你有內幕消息嗎？你的整合、分析能力比別人強嗎?你有最先進的持續獲利的演演算法嗎？你有超級計算機嗎？如果都沒有，那不如不要參加那些短期的投資行為了。把目光放長遠，做好長期投資的規劃，設置一個很長的坡道，你的雪球才能滾起來。 

第三種誤區：理財就是整天關注理財產品。（許多聰明人犯下的錯誤）你可能覺得，我要理財，我時刻關注自己的理財產品，看它的波動是怎麼樣的，這有錯嗎？怎麼就成了一個誤區呢？

這是因為你少算了一筆賬，就是時間的沉默成本。沉默成本是經濟學中的一個概念，是說你幹了這件事就失去了干那件事的機會。比如你早上花了兩個小時看股票，你就失去了兩個小時學習和工作的時間，這個就是你的沉默成本，很多人會剋制不住地去時刻關注自己的投資產品，從而浪費大量的時間，其實最好的投資策略往往是盯著一個看好的產品，然後長期持有。我們剛才說了短期來看，市場就是一個零和博弈，有人賺了就有人虧，但是從長期來看，市場是正和博弈的，大家都有錢賺。

從歷史數據上來看，所有投資產品燙平短期波動之後，都顯示出一條向上攀升的線，只是斜率不一樣，有的上升得快，有的上升得慢，這就是普通人投資的唯一參考指標，就是去賺企業成長和經濟增長的錢。不要頻繁地更換投資對象，不要被理財產品消耗了本該做其他事的時間，這是需要一個注意的誤區。 

第三部分 理財配置模式

我們說了三種新手常見的誤區，說了這麼多關於理財的概念，那麼到底要怎麼開始呢，下面就來介紹一種被普遍認為最科學的家庭理財法，叫做「4321分配法」。

「4321分配法」是說一個資產配置的比例，我們可以把資產分為四個部分，40%用來投資，就是打好那口能源源不斷出水的井，30%用來消費，不要把放水的閘門開得太大，20%用來儲蓄，強制性地定期給自己存款，10%用來買保險，鞏固好水庫的大壩。這個分配法的核心是採用恆定混合型策略，啥意思呢，就是一種資產上漲后，就減少這種資產的總額，把它平均分配在其他的資產中，始終讓你的配方保持在一個「4321」的比例。舉個例子，假如你月薪1萬，可以用4000元來理財，3000元來消費，2000元來儲蓄，1000元買保險，如果市場行情好，你的投資賺了2000元，或是你的工資漲了2000元，就可以把這多餘出來的2000元再按照「4321」的比例平均分配到前面說的四部分上，這樣你各部分投入的金額都會上漲，而且還有保障。

下面我們說說具體可以怎麼分配，40%用於投資，投資什麼呢？這個要看你處在哪種財務階段，如果現在收入比較低，剛剛踏入理財的領域，那就不要去玩那些風險特別高的理財產品，像外匯、期貨、P2P，這些都不適合新手玩，可以選擇一些有長期收益的、風險小又穩定的產品，比如基金定投、債券、黃金這些產品，現在手機上有很多理財的軟體，用起來都非常方便。

如果你已經有自己的小金庫，有一筆閑錢，那就可以去試試高風險的理財產品，可以是股票、權證、期貨、外匯、各種虛擬貨幣，市場上這樣的產品很多，可以按照自己的喜好來選。當然你還可以投資一些實體，比如房產、商鋪，還可以給你覺得靠譜的創業者提供初始資金，自己做風險投資人。這些領域每一個都需要長期的鑽研。

30%用於消費，就是我們平時衣食住行所花的錢，如果你想持續地增長自己的財富，消費可一定要控制住，因為周圍的所有東西幾乎都在引誘你消費，只要你打開手機、只要出門，就有各種廣告信息對你進行轟炸，轟炸的最終目的是啥？就是引導你消費，如果沒有辨識度，你會很容易陷入一種無限替換和升級的狀態。比如把身邊的所有電器都換成最新款的、把房子車子都替換成更好的，這種模式是上不封頂的，你可以把消費無限擴大，但是首先你得給自己確立一個最小值，就是除去所有不必要的東西，維持現有幸福感的最低消費水平是多少。確定了這個值再去看消費，你就心裡有底了。

20%用來儲蓄，儲蓄的重要性我們前面已經說了，但是這也是所有環節里最難的部分，因為儲蓄就意味著你要剋制自己的慾望，要有很強的未來感，要有看到自己喜歡的東西時扭頭就走的勇氣，有錢能忍住不花，絕對是一件既折磨人，又鍛煉自控力的事。那怎麼儲蓄呢？最好的辦法就是強制，比如可以定期讓銀行或是理財軟體從你的銀行卡里扣除一部分資金，這樣你不知不覺中就養成儲蓄的習慣了。儲蓄是養成理財觀念逃不過的一個步驟。

10%用來買保險，這個很容易做到，關鍵是能不能養成保險意識，願不願意做。很多人覺得買保險那是老年人乾的事情，我年輕力壯、無病無災的，三年都不感冒一次，買保險不是浪費資源嘛，其實這還是一個目光長短的問題。在短期內，一個人發生意外事件的可能性是非常低，但是如果把時間尺度拉長，就會發現，早晚會遭遇一次小概率事件。用通俗點的語言來說就是，常在河邊走，哪有不濕鞋，出來混遲早要還的。

我們假如一個人有5種常見的重大疾病，每種病的發生率是10%，那麼一個人5種病都不得的概率是多大？答案是0.9的5次方，就是59%。換句話說就是還是有41%的概率至少會得一種大的病，別忘了還有車禍、投資失敗、家庭不幸、經濟不景氣，這些因素完全不可控和不可預測，所以每一件不好的事情雖然發生的概率都很小，但是加起來發生的概率就非常大了。明白了這些道理，你會發現買保險，鞏固自己的大壩，增加自己的抗風險能力，是理財不可或缺的一環。 

總結 

我們回顧一下，這本書給我們講述了一些很入門的理財觀念和技巧，用一個水庫的比喻給我們建立了一個理財的基本模型，強調收入、消費、儲蓄、投資、負債、保險這些環節都是理財不可缺少的環節。還指出了理財時新手常見的三種誤區，錢少就不理財、只賺錢不儲蓄，還有花太多時間關注理財產品。最後提出了一個很實用的投資方法，「4321分配法」，鼓勵我們把自己的資產分為四個部分，40%投資，30%消費，20%儲蓄，10%買保險。如果有多餘的錢就再按照這個比例分配下去，給自己定一個長期的理財計劃，合理規劃自己一生的財富，最終達到一種被動收入高於最低消費的財富自由狀態。

說到底，理財的本質就是滾雪球。首先你得有一種很強的未來感才能持續理財，才能把經由你手中的資產從抓不住的雪花變成越滾越大的雪球。其次，開始雪球的大小從長期來看並不是那麼重要，關鍵要看你有沒有，還有願不願意規劃和打理。

理財也非常考驗人性，需要很強的自控力和剋制消費的衝動。養成理財的習慣不僅可以幫助我們達到理想的財務狀態，最重要的是能把生活品質帶上一條持續向上的斜坡，這是把控自己的生活、實現幸福生活的關鍵。