從零開始學理財

關於作者 

張鶴，著名的財經作家和理財專家，撰寫《成功理財的16堂課》《銀行投資理財賺錢法》等理財類的暢銷書。 

關於本書 

是一本理財的工具書，主要包括理財的基本概念、常見的誤區和實用的技巧。    

前言 

您好，歡迎天天看本書。《從零開始學理財》，是一本理財類的工具書。關於理財，對現在的年輕人而言非常模糊與排斥。因為所謂理財致富的方式需要堅定的信心和長時間的約束。面對時下社會，市場各種的誘惑，很多人對理財這個行為已經失去了信心。覺得我省吃儉用，精心規劃自己的資產，可周圍總有靠投機一夜暴富、瞬間實現財務自由的人，和他們相比，靠理財實現財務的增長，就有一種又傻又笨的感覺了。

其實這種看法非常的狹隘。

首先，靠投機賺到錢的是有，但那都是極少數，只不過媒體一報道，我們就會產生這是一個普遍現象的錯覺，這其實是媒體的一種曝光效應。比如有一天，你突然發現自己的朋友圈鋪天蓋地在刷某篇文章，你可能就覺得所有人都應該知道這條消息了，但其實你的朋友圈也只是很小的一部分人而已，也許在你的圈層外，別人對這個信息一無所知。

其次，那些能抓住機會的人也並不是都靠運氣，大多數時候他們其實都非常聰明和勤奮，都是做了長期的準備，做了大量的功課才能抓住一些轉瞬即逝的機會，如果沒有這樣的準備工作，就算一些很大的機會出現在你面前，你也會因為對這個機會沒有識別力而錯過，就像比特幣剛出來的時候，很多人都覺得是個騙局，對它很不看好，但是就有人在那時候敢動用槓桿大量地投資，他們為什麼敢呢？因為功課做得足，對這種新的貨幣有清晰的理解，了解得越清楚，自然信心就越足。

最後，理財這個行為也並不是單單幫我們達到某個層次的財務目標那麼簡單，其實是一種生活態度，有什麼樣的理財觀就有什麼樣的生活觀，像一個有多少花多少、今朝有酒今朝醉的人，他看起來是很瀟灑呀，但是他也是承擔不起任何責任的。所以理財可以幫助我們建立一種未來感，可以強制我們把目光放得更長遠。所以學習如何理財，如何配置自己的資源，永遠都是我們過上美好生活的必修課。 

第一部分  理財概念

說到理財，很多人的第一反應就是投資，其實投資只是理財的一小部分而已，理財是一種系統性的工程，是一個多方面協調的結果。為了更好地理解這個工程，我們先來建立一個模型，叫做水庫模型。

你可以想象自己有一個水庫，你每個月都要挑著扁擔、提著水桶朝這個水庫里灌水，為啥要挑著扁擔呢，這象徵著你必須要靠出賣自己的勞動力和時間才能得到水。其實就是你通過工作獲得的月收入，我們假設一個人25歲開始工作，60歲退休，有35年的工作時間，一共可以向水庫里注水420次。這是你獲得水源的主要方式。

水庫的一側還有一個大壩，這個大壩通向外面的世界，你的吃喝玩樂、衣食住行都會讓水從大壩往外流，這個就是你的消費。大壩的閘門開得大，你的水就流得快，開得小，流得就慢一點，那水庫里還剩下的水，自然就是你的儲蓄了。

收入、消費、儲蓄我們清楚了，這個水庫還沒有建完，它旁邊還有一口井，這個井可以慢慢向你的水庫里注水，它其實就是你的投資。投資得好，井水可以給你的大壩補充水，你就有了被動收入，等到時機一到，不用挑水也有水喝，投資得不好，井水還會吸你水庫里的水。當然，有時候因為你經營不善，水庫幹了，你還得向別人借水，這就是你的負債，到時候你還的時候得多給別人一些水，就是利息。最後，為了防止意外情況發生，你得把大壩修得穩固一點，不要一有風吹草動就給塌了，這個就是保險。

我們可以看出，一個水庫基本上就是由收入、消費、儲蓄、投資、負債和保險這六個部分構成。所謂的理財，就是合理調配好這六個部分的比例。

那我們最終要達到一個什麼目的呢？當然就是實現每個人的終極目標，就是財務自由了，很多人覺得財務自由，那就是錢多得花不完，想買什麼就買什麼。其實真正所謂的財務自由是所謂被動收入高於你個人開銷的綜合。這樣你的人生決策權就會回到你自己的手上。

第二部分 

這麼說來，只要合理地調配這個水庫進水和出水比例，實現財務自由好像也不是特別遙不可及的事情。話雖這麼說，但是為啥很多人就是經營不好自己的水庫，總是入不敷出呢？這是因為我們一不小心就會踏入一些誤區，下面就來說說常見的三種誤區。 

第一種誤區：沒錢就不理財。你可能覺得，理財是有錢人才幹的事情，我每個月的收入花都不夠花的，拿什麼理財，如果這麼想，那可就錯了。

前面我們說了，理財是一個系統性的工程，就拿水庫的模型來說，可能你現在月薪3000元，沒有多餘的錢去投資修井，不能產生被動收入，但是你總有辦法提高自己的工資，讓自己每次挑的水多一點。那怎麼挑得多一些呢？當然就是增加自己的能力了，月薪3000元是吧，把它分為兩部分，一部分用於最基本的日常開銷，把這部分花銷降到最低，剩下的錢就全部投入到學習當中，投資自己的能力。比如參加培訓班，買書買課程，買別人的知識、經驗、時間，不斷提升能力，干別人不願意乾的事情，鍛煉一種稀缺的手藝，這裡強調一點，投資自己也是一種理財，而且是一本萬利的理財方式。你的能力、知識、見識和經驗歸根到底是增加財富的主要影響因素，所以當你處在這個水平的時候，提升能力最重要，其他的投資方式就先不要考慮了。