想變成有錢人 一定要有這四本存摺

第3本存摺：備用存摺

備用存摺是管理備用資金的存摺，平時需存入充足的備用資金，特殊情況發生時才能使用。

特殊情況是指發生意想不到的事情而需要支出一筆高額的費用，或用於繳付財產稅、汽車保險費、休假或過節的花費等季節性支出。此外，如果生活費超出預算，消費存摺餘額不足時也可以拿來暫時週轉。

備用資金最好保持在月平均支出金額（固定支出＋變動支出）的3倍以上。如果很難做到這一點，也要確保一定的金額在裡面。

在投資之前，要先確保留有備用資金，如果支出了備用資金，要及時補充。

適用於備用資金的金融商品要具有可以隨時存取的功能。因此，即使存一天也會有利息的綜合帳戶是較適合的選擇。

第4本存摺：投資存摺

投資存摺是管理投資的存摺。當投資零存整付存款、基金、變額年金保險等金融商品時，能方便自動轉帳。因此，將所有金融商品的自動轉帳日期設置為同一天或相近的日期，會較容易管理。

從薪資存摺中自動扣款繳納各種固定支出和生活費之後，剩下的錢要全部進到投資存摺。注意，最好能在各種金融商品的自動轉帳日前操作完畢。因為像變額年金保險等儲蓄型保險，若連續兩次未繳納保險就會失效，所以要留意保險費是否延滯。如果不放心，儲蓄型保險的保險費可以改從管理固定支出的薪資存摺中自動扣繳。

從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後，剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時，就可以再投資到定期存款或基金等。

經由事後補摺或網路銀行查看交易明細時，因為每個月都是相同的交易明細，所以很容易確認某種金融產品投資了多少。適用於投資存摺的金融商品要具有能夠自由向其他金融商品自動轉帳（或金融產品交易）的功能，因此，銀行的儲蓄存款或綜合帳戶比較適合。

上述內容都是有關理財系統的基本架構和4本存摺的應用方法，參考後，你就能設計出符合自己實際情況的理財系統。

如果你是雙薪家庭，夫妻雙方可以各自準備4本存摺，或者除了薪資存摺以外一起共用其他存摺。如果是單薪家庭，薪資存摺、投資存摺、備用存摺就用主要經濟來源者的存摺管理，消費存摺則分為主外者的消費存摺和負責生活開銷的主內者的專用存摺。如果是未婚，就依照基本結構設計理財系統就可以了。

以我為例，我的薪資存摺和消費存摺是用銀行的儲蓄存款，備用存摺是用MMF（Money MarketFund, 貨幣市場基金），投資存摺則是銀行的儲蓄存款和綜合帳戶。

你可能在依此重新設計自己的理財系統後，遇到一些管理麻煩，尤其是剛開始的幾個月，可能還會操作失誤。但我向你保證，用不了多久，你會發現這是一套非常便利的理財系統。

設計適合自己的理財系統

希望你參照下面的順序，設計出屬於自己的理財系統。在這裡我主要是以銀行為主要交易媒介。

• 首先，選擇一家銀行辦理4本存摺。

•開一個儲蓄存款帳戶作為薪資存摺（如果是上班族，大家都會有一個帳戶，所以沒有必要特地開戶）。

•開一個儲蓄存款帳戶作為消費存摺，並申請該帳戶的金融卡。

• 開一個儲蓄存款帳戶作為投資存摺。

• 開一個MMF帳戶作為備用存摺。

•為了便於管理和操作，將所有帳戶皆申請可使用網路銀行。

然後，設定薪資存摺。

•將所有固定支出的自動扣款繳納帳戶設定（或變更）為薪資存摺，自動扣款日期設定為發薪日與月底之間的某一天。一般透過電話或網路很容易變更各種公共費用和保障型保險費等自動扣款繳納的業務，但也有一些必須親自到銀行或相應機構辦理。

•為了便於每個月將一定金額自動轉帳到消費存摺，可以設定薪資存摺與消費存摺間的自動轉帳功能。自動轉帳日設定在所有固定支出繳納結束後的隔天（或特定的某一天）。

•自動轉帳一定金額到消費存摺後，把薪資存摺的所有餘額轉到投資存摺，直到下一個發薪日之前，薪資存摺的餘額為0元。

設置投資存摺。

•把所有金融商品（保障型保險費除外）的自動轉帳帳戶指定為投資存摺，自動轉帳日指定在同一天或相近的日子。

•金融商品的自動轉帳全部結束後，將投資存摺的最終餘額轉到備用存摺，使投資存摺的餘額為0元。（怎麼用投資存摺裡的錢進行投資，將在第5章詳細說明）

透過這種方法理財，你要做的只是確認薪資存摺的最終餘額以及是否轉帳至投資存摺，再確認投資存摺裡自動轉帳至各種金融商品後的最終餘額，以及備用存摺的最終餘額。因為每個存摺的交易明細都已經按順序整理好，所以查看並確認支出和投資明細都非常方便。如果你沒有使用網路銀行，每個月去一、兩次銀行或附近的自動提款機轉帳後，再補摺確認也可以。

多多關心你的「4本存摺」

每年至少檢查一至兩次理財的情況，主要是為了確認收入中存了多少錢、和上一年比起來增加了多少淨資產。確認後如果覺得沒有充分儲蓄，就要分析原因，努力改善。

儲蓄該占收入的多少百分比並沒有統一標準，而是要根據個人條件來調整。

這是個人的目標也是發揮自制力的成果。每個人的生活方式不同，每個人能夠儲蓄的最大額度也只有自己最清楚。但若碰到難以判斷個人的金融投資和收支情況是否出問題時，就有必要諮詢專家顧問，或許可以得到一些好辦法。